“人头贷款”是一种存在风险且通常不合法的高利贷形式。它涉及通过使用他人的身份信息（即“人头”）来获取贷款，而实际借款人则可能并不知情或同意。这种贷款方式存在以下风险和问题：
担保责任：如果实际借款人未能按时还款，使用“人头”的人需要承担还款的担保责任，这可能包括民事责任和可能的赔偿责任。
信用损害：被用作“人头”的人可能会在不知情的情况下信用受损，因为他们可能要为实际借款人的债务负责。
非法性：许多“人头贷款”操作涉及欺诈行为，可能违反《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》和《中华人民共和国担保法解释》等相关法律法规。
高利率：这类贷款通常伴随着极高的利率，可能导致严重的债务负担和还款压力。
债务陷阱：许多人因为“人头贷款”而陷入债务深渊，甚至导致家庭破裂和社会问题。
信用记录破坏：被用作“人头”的人可能会因为贷款被拒而在个人征信报告上留下不良记录，影响其未来的信用状况和贷款申请。
建议：
避免参与：个人应避免参与任何形式的“人头贷款”活动，以免陷入不必要的法律风险和财务困境。
信用保护：应重视个人信用记录的保护，避免因他人贷款申请而被误伤。
合法贷款：如果需要贷款，应通过正规金融机构进行，并仔细阅读贷款合同，了解所有相关条款和条件。
总之，“人头贷款”是一种高风险且不合法的贷款方式，应坚决避免参与。