不良征信记录的产生取决于多个因素，包括逾期的具体情况、贷款机构的宽限期政策以及是否属于恶意透支等。以下是一些关键点：
不同的贷款机构和银行有不同的宽限期政策。一些银行可能提供3天的宽限期，只要在这3天内还款，就不会被记录在征信系统中。然而，一旦超过这个宽限期，逾期记录就会被上报至征信系统。
例如，工商银行没有宽限期，只要晚还一天就会上征信。
短期逾期：1-30天。逾期时间较短，通常不会立即对征信产生严重影响，但金融机构可能会开始催收，并且逾期记录可能会被记录在征信报告中。
中期逾期：31-60天。逾期时间较长，金融机构可能会采取更严厉的催收措施，如电话催收、上门催收等，并且逾期记录肯定会在征信报告中，对后续有较大影响。
长期逾期：91天以上。逾期时间超过3个月，这通常意味着贷款已经严重违约，金融机构可能会将贷款标记为“损失”或“坏账”，并可能采取法律行动。这种逾期可能会让征信报告变成黑户，造成非常严重的影响。
信用卡逾期2~3天就会产生不良记录，但如果是正好逾期2~3天且正常还款，则不会产生过期还款记录。
根据《征信业管理条例》，个人不良信息的保存期限为5年，自不良行为或者事件终止之日起计算。在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。
建议
及时还款：尽量避免逾期，尤其是超过宽限期的逾期，以维护个人信用记录。
了解政策：不同银行和贷款机构有不同的宽限期政策，了解并遵守这些政策有助于避免不必要的信用损失。
沟通协商：如果确实遇到还款困难，建议及时与贷款机构沟通，寻求延期还款或其他解决方案。