协商还款的依据主要包括以下几个方面：
借款双方在借款合同中明确了还款方式、还款期限、利率等具体约定，协商还款时需要以此为基础进行商讨和确定。
根据《中华人民共和国合同法》，贷款合同属于典型的合同关系，双方当事人应当遵循诚实信用原则，按照合同约定履行义务。当借款人无法按时还款时，借款人可以根据合同法的规定与贷款方进行协商。
合同变更：根据《合同法》第三十四条规定，合同的变更应当经过双方当事人协商一致。借款人可以在经济困难的情况下，与贷款机构协商变更还款期限或金额。
不可抗力：根据《合同法》第八十五条，若借款人因不可抗力导致无法还款，可以主张免责。这为借款人在特殊情况下的协商提供了法律依据。
《中华人民共和国银行法》对银行的贷款行为进行了规范，银行在贷款时应当遵循审慎经营原则。当借款人出现还款困难时，银行应当根据相关法律规定，给予借款人一定的宽限和协助。
在协商还款过程中，借款人的个人信息保护也至关重要。根据《中华人民共和国个人信息保护法》，借款人的个人信息不得在未告知其本人或未获得其同意的情况下被随意使用。
《中华人民共和国民法典》是我国民事法律的基本法典，其中关于协商还款的法律依据主要体现在以下几个方面：
民事法律表现效力：《民法典》第一百四十三条规定，民事法律表现理应具备以下条件：表现人具有相应的民事行为能力；意思表示真实；不违反法律、行政法规的强制性规定，不违背公序良俗。协商还款作为一种民事法律行为，必须符合这些条件。
合同内容规定：《民法典》第六百八十七条规定，当事人可就合同内容实行协商，达成补充协议。这意味着债权人和债务人在债务纠纷中，可通过协商达成还款协议。
倘若借款人和贷款机构无法通过协商达成一致，一方可选择起诉至法院。法院将依照相关法律、合同预约以及双方的证据实判决。要是法院认定借款人确实存在还款困难并且存在合理的还款计划，法院可裁定允借款人依照协商还款的形式还款。
在协商还款时，建议借款人详细列出所有相关的法律依据，并确保所有协商内容均符合相关法律法规的规定，以保障自身权益。